Säule 3a gestaffelt beziehen: So sparst du im Alter Steuern

00:00:00: Das ist Vorsorgeochtrei, der Podcast von Basel-Kantonalbank.

00:00:04: Es geht natürlich um Geld

00:00:05: und alles, was wir hier anstellen können.

00:00:07: Heute reden wir über den gestafflichen Bezug von Syledriereingeldern im Alter unter anderem, warum es sich lohnt, diesen Bezug frühzeitig zu planen wie man mit mehreren Sylledriereinkonten steuersparen kann, darauf sollte man bei der Auszahlung besonders auf achten und warum der richtige Zeitpunkt entscheidend sein

00:00:29: kann.

00:00:30: Ich bin Melanie Wissig und bei mir dreht sich alles um Vorsorge und um Finanzen.

00:00:37: Mein Name ist Binnia Gadola, ich bin zuständig für die Nachlassplanung.

00:00:44: Mein name ist Alexandra Müller und ich vernetze all diese Themen für unsere Kundinnen und Kunden.

00:00:50: Und zusammen sind wir vor so einem Kochdreh!

00:00:57: zahlen die Indies-Hülle an.

00:00:58: Ich kann den Sparen für das Alto gleichzeitig steuern sparen und letztendlich hat meine Freundin gefolgt, dass es schön ist und gut ist.

00:01:06: aber was passiert dann bei der Auszahlung?

00:01:09: Da fallen Steuere noch, da müssen wir Steuer zahlen.

00:01:12: Es ist allerdings nicht der normale Einkommensteurtarif sondern es ist ein reduziertes Tarif.

00:01:17: Das ist die sogenannte Kapitalauszahlungssteuer.

00:01:21: Zueinander muss man den Steuer zahlen.

00:01:24: Unter dem Strich stimmt das, dass sich Steuern sparen.

00:01:30: Wir haben noch viel gestellt über Gell-Alexander, aber es lohnt sich auf jeden Fall.

00:01:36: Wenn du in die Sauschitzhühle anstattest, kannst du die siebentausend Franken im Steuerbaren Einkommen abziehen.

00:01:42: Du hast Grenzsteursatz, der dir den Griff tut.

00:01:45: Zum Beispiel wenn du bei etwa fünfundzwanzig Prozent leidest und du tausende Franken abziehst ... im steuerbaren Einkommen der sparsch, zuhundertfünfzig Franken Steuern.

00:01:55: Und wenn du das machst, dann hast du den Steuervorteil und nachher ist die Säule III an ja nicht in Vermögen hin.

00:02:01: also man muss sie nicht deklarieren im Wertschiff der Verzeichnisse der Steuererklärung.

00:02:05: Das heisst, dass du stürfreie sämtliche Erträge, Dividenden sofern die Sääule III investiert hast sind auch stürfrei bis ihr richtig Pensionierung gehst und dann wieder Geld beziehst.

00:02:17: Und dort hast du den Vorsorgen-Tarif, der in Form von Steuern anfällt.

00:02:21: Einmalig ist schon noch wichtig.

00:02:23: Das ist einig.

00:02:24: und dann kommt das Geld ins freie Vermögen.

00:02:27: Dann zählt natürlich die Vermögersteuer.

00:02:29: Dann kommt diese zur Anwendung.

00:02:30: Aber vielleicht noch mal schnell einen Schritt zurück.

00:02:33: Was bedeutet überhaupt dieser gestoffene Bezug?

00:02:36: Was kann ich mir darunter vorstellen?

00:02:38: Ein gestaffelt heisst halt, dass du nicht wenn du jetzt mehrere Säulen angefässt hast die alle im gleichen Jahr beziehest sondern dass sie dich auf mehrere Steuerperioden aufteilen.

00:02:48: Du darfst Säule drei Angelder von sechzig bis fünfensechzig beziehen also über sechs Steuerperiode sind aber nicht fünf, es

00:02:54: sind sechs

00:02:55: Sechs bis Fünfundsechzeig.

00:02:57: und wenn du nur für die Schlängerschafe über Fünf und Sechzeicke ausdrehen darfst du auch noch Säle drei einzahlen und müsst dann natürlich einfach beziehen bis spätestens in die Sieben zu gehen.

00:03:06: Also das heisst eben Schon.

00:03:07: aus diesem Grund ist es sinnvoll, mehrere Syllidriere anzukommen zu haben.

00:03:12: Haben Sie das?

00:03:13: Befolgen die Eure eigenen Rote?

00:03:15: Ja!

00:03:15: Aus Lauswitz schon.

00:03:16: Das mache ich definitiv.

00:03:18: Du auch,

00:03:18: gell?!

00:03:19: Auch

00:03:19: mehr Syllidiere angefässt.

00:03:21: Aber du brauchst jemanden, der dir das sagt.

00:03:24: Es ist einfach intuitiv, dass man dann plötzlich ein frisches Gefäß eröffnet.

00:03:29: Aber bereit ist quasi etwas vor heute.

00:03:32: Dann schon für etwa sechzehn, damit du es schön sauber beziehen

00:03:36: kannst.

00:03:37: Mairi, diese Ankunde ist definitiv sinnvoll.

00:03:40: Auch für den Stoff und die Steuerersparnisse.

00:03:45: Oder sogar ein Rechnungsbeispiel machen?

00:03:48: Wir hatten letzte Kundin, in der eines Vorsorgen gefasst hat.

00:03:53: Sie war seit ca.

00:03:53: twohunderttausend Franken drin.

00:03:55: Ich habe ihr gerechnet.

00:03:57: Sie wohnt im Basel-Stadt übrigens.

00:03:59: Und sie musste auf die Zweihunderttausende Franken rund Sechzehntausende Franken Kapitaluszahlung steuern, wenn sie es einmalig bezogen hat.

00:04:08: Dann habe ich ihr einmal gerechnet, wieviel man sparen kann.

00:04:11: Wenn sie jetzt aber mehrere Syllidriantgefässe hatte, sechs habe ich dann gerechnet und wenn sie von Sechzig bis Fünfundsechzig jedes Jahr einbezogen hatte.

00:04:19: Und dann konnte sie um diese neuntausend Franken Steuern sparen können.

00:04:23: Das ist schon

00:04:24: massiv!

00:04:25: Ja das macht etwas aus ja...

00:04:28: Alexander, warum fallen die Steuern an?

00:04:32: Ja, das ist eine gute Frage.

00:04:33: Wenn du profitierst, wenn du Zühle dreiein zahlst und den Betrag einzahlen kannst, dann hast du einen Steuervorteil.

00:04:40: Dann ist das ganze frei, also quasi vermögensteuerfrei.

00:04:44: Und wenn nachher das Geld wieder zur Auszahlung kommt, dann haben diese Vorsorgesteuer einmalig wieder taxiert.

00:04:53: Es ist gleich ein Benefit für uns oder eine Anreize.

00:04:57: Wenn wir es durchrechnen, haben wir einen Vorteil.

00:05:01: Dann sparscht man wirklich Steuern und kann definitiv sagen, dass es lohnt sich.

00:05:05: Es lohnt in der Säule drei Jahre erst recht, wenn du investierst.

00:05:09: Ich empfiehle dich noch an eine Frage.

00:05:11: Aber die Investierung ist schon gut, aber dann wächst das Kapital.

00:05:15: Und dann bin ich in den Sechzehn und dann ist sie so hoch.

00:05:17: Da muss ich ja höhere Steuere zahlen.

00:05:19: Aber auch dann lohnt es sich.

00:05:21: Weil der Trag und Dividende daraus aussehen.

00:05:23: ... als steuerfrei sind.

00:05:25: In der Zeit, in der er im Vorsorgekreis aufwinden ist?

00:05:29: Ja und profitiere schon dann auch.

00:05:30: Wenn du mehr hast... ja

00:05:32: mehr ist mehr!

00:05:35: Wo du sonst noch bei dieser Planung von diesem gestaffelten Bezug achten, gibt es hier noch mehr?

00:05:42: Ich sollte berücksichtigen..

00:05:45: Ja, gell?

00:05:46: Wichtig sind die Größe nur, weil sie um Betrag ein frisches Gefäß eröffnen soll.

00:05:51: Wir empfehlen zwischen ca.

00:05:53: dreißigundvierzigtausend Franken.

00:05:55: Wenn das auf einem Konto ist, lohnt sich es, ein frischer Konto zu eröffnern und dann wieder reinzuzahlen.

00:06:01: Und was ich auch noch wichtig finde ... Nur die Planung über mehrere Konten machen.

00:06:06: Das reicht nicht!

00:06:07: Du musst den gesamtheitlichen Blick haben.

00:06:09: Das kannst du v.a.

00:06:10: beantworten oder in eine Finanzplanung.

00:06:12: wenn du sechs Zylodriagefäs hast, dann ist das wunderbar.

00:06:17: Aber wenn du noch eine Pensionkasse hast, die vielleicht auch zur Auszahlung kommt, dann musst du das aneinander verbeibringen.

00:06:22: Manchmal fühlst du dich gut.

00:06:24: Dann nimm ich einfach zwei Zylodiagefäse im Styrion.

00:06:28: Hätte

00:06:28: ich gesagt ja?

00:06:30: Ja, aber sie werden dir zusammengerechnet!

00:06:32: Also die kommen aufeinander und dann bist du gleich wieder hoch in der Steuerprogression.

00:06:37: Das heisst, es ist wichtig, dass man schaut, dass wir diese zweite und dritte Säule aneinander vorbeibringt.

00:06:41: Und das Thema natürlich mit Einzelpersonen und Verheurateten.

00:06:46: Es gibt aber eine grosse Ausnahme im Baselstaat und Baselland.

00:06:50: nicht auf erheiratet bist und der Mann oder die Frau bzw.

00:06:55: im gleichlichen Jahr, ein Seuler drei Jahre, werden diese Beträge in Baselland und Baselstadt nicht zusammenzelt sondern separat bestürt.

00:07:02: Ich will fast etwas sagen, dass die individuell besteuerige Städte wie vorher weggenommen wurden.

00:07:07: Auf Bundesebene wird es aber zusammenzählt.

00:07:09: das ist noch wichtig zu wissen.

00:07:10: Und es ist wirklich nur mal in Baseland und Basselstadt so.

00:07:12: in allen anderen Kantonen von der Schweiz wird es zusammenzahlt wenn im gleichen Steuerjahr.

00:07:17: Ja, das Ehe-Port und die Zweiswühle.

00:07:20: Das finde ich noch eine schöne Ausnahme, die wir hier haben.

00:07:23: Und darum ist es ja manchmal spannend, wenn du ein alter Unterschied hast bei einem Ehepaar?

00:07:28: Du hast dann mehr Steuerperioden, die du nicht nutzen kannst!

00:07:32: Wir waren jetzt zum Beispiel beim Kanton Argold, dort wäre es genauso.

00:07:35: oder dass du dann so optimierst.

00:07:39: Aber unsere Masse sind nicht so weit auseinander.

00:07:41: Ja, aber man hat gleich drei Jahre Unterschiede.

00:07:43: Das heißt drei Jahre, in denen wir mich aktivieren

00:07:45: können... Ich merke, es geht viel um Steuern und Berechnungen.

00:07:49: Niemand will zu viele oder unnötige Steuerzahlen zahlen.

00:07:53: Dann kann man das mit einem Profi anschauen.

00:07:57: Es gibt ja auch Hilfsmittelwohnsteuerverwaltungen zum Teil zur Verfügung stellen?

00:08:02: Ja, es

00:08:02: gibt gute Steuerrechner der kantonalen Steuerbehörden, die deine Situation ansehen können.

00:08:08: Wohnsitz, Zivilstand ist relevant und du kannst deine Zahlen mal eingeben!

00:08:12: und das ganze Gegenrechnen.

00:08:14: Was ist, wenn ich alles an den Block nehme?

00:08:16: Wenn ich das gestaffelt mache?

00:08:18: Dann sieht man schnell der finanzielle Vorteil.

00:08:21: Was mir jetzt noch eine Wunder nimmt ... Wenn überhaupt, kann ich die Geld beziehen?

00:08:27: Ist es erst bei der Pensionierung?

00:08:30: oder was sind die Voraussetzungen?

00:08:32: Es gibt Regeln.

00:08:34: Man kann Zylinder ja nicht einfach so beziehen.

00:08:37: Es gibt wirklich Vorgaben.

00:08:39: Ein Beispiel, wenn du ein Haus oder eine Wohnung kaufst, kannst du die Zühle drei Jahre rausnehmen.

00:08:44: Und dort gibt es schon die erste Besonderheit, wenn du einen Teil bezogen wirst machen von der Säule III an ist das eine Grund, was funktioniert.

00:08:52: Also

00:08:53: vom gleichen Konto in dieser Beziehung?

00:08:55: Genau, genau!

00:08:55: Wenn du zum Beispiel auf dem Konto für etwa dreißig tausend Euro hast und du willst zehn Euro... Das ist jetzt ein schlechtes Beispiel, sagen wir mal ... Du hast fünfzehn Euro auf der Sääle III und willst dreizehntel ausnehmen für Wohnen-Eigentum selbstbewohnst.

00:09:06: Dann kannst du das dort machen.

00:09:07: Weil sonst im Alter, also mit sechzig Euro muss die Säle III an, wenn fünfzehntelt drauf sind, musst du immer das Ganze rausnehmen.

00:09:13: Wohneigentum ist ein Grund, um Zühle anzuziehen.

00:09:17: Amortisation der Hypotheke ist ein weiterer Grund?

00:09:21: Genau!

00:09:22: Wenn definitiv das Ausland auswander ist, muss man definitiv sein und zählen.

00:09:26: Das ist auch eine häufige Grund, die wir haben, wenn du selbstständig machst.

00:09:32: Aber da finde ich es noch wichtig, dass wir unterscheiden.

00:09:35: Selbstständig machen im Sinne, dass du eine Einzelfirma bist ... Dann darfst du es beziehen.

00:09:41: Also die Personengesellschaft, das geht.

00:09:43: Und wenn du eine juristische Gesellschaft gründest, also einen Auge oder ein GmbH, dann darfst Du sie nicht beziehen!

00:09:51: Das ist ja etwas Feinheit.

00:09:53: Wenn es so weit ist, lohnt sich das noch einmal um Spezialisten abzuklären?

00:09:57: Ja, genau.

00:09:58: Dann probiere ich das mal zusammenzufassen.

00:10:00: Der wichtigste Punkt, den ich mitnehme... Nicht nur, dass die Planung des Anleges an dieser Syllidreihe ankommt.

00:10:10: Sondern auch der Bezug sollte man frühzeitig angehen.

00:10:15: Wenn man mehrere Syllidiere ankommt, kann man sie gestaffelt beziehen und sich stürlich positiv niederschlottet.

00:10:27: Der reguläre Bezug ohne das in den Ausland auswandern oder Wohnen zu kaufen ist grundsätzlich ... Sächsig möglich, eben schon gesagt.

00:10:37: Es gibt ja die sechs, um die sechs Konten maximal und wenn ich es anders oder früher will beziehen, dann muss ich eine dieser Voraussetzungen von diesen Regeln beachten.

00:10:49: Ja, korrekt!

00:10:50: Danke, danke

00:10:51: vielmals.

00:10:52: Das ist Fasal Kochtrei der Podcaste der Basler Kantonalbank.

00:10:56: Schön haben Sie uns heute zugelostet.

00:10:58: Wenn ihr den Podcast häufig gefunden habt, dann empfehlen wir euch weiter.

00:11:01: Und wenn ihr mehr zum Thema Vorsorgwette erfahren möchtet, besucht gerne unsere Website der BKB.

00:11:07: Dort findet ihr viele spannende Inhalte rund ums Thema Vorsorge und noch viel mehr.

00:11:12: Bis zum nächsten Mal!