Säule 3a: So sparst du jährlich Steuern

00:00:00: Das ist Vorsorge Hochtree, der Podcast von der Basenkantanalbank.

00:00:04: Es geht natürlich um Geld

00:00:06: und alles, was man damit anstellen

00:00:08: kann.

00:00:08: Heute reden wir darüber, wie du mit Einzahlungen in Zülle III A steuern kannst sparen, wie viel du einzahlen kannst, warum der Zeitpunkt dieser Einzahlung eine grössere Rolle spielt als viele Denken oder wenn sich Nachzahlungen lohnen.

00:00:24: Ich bin Melanie Wissig und bei mir dreht sich alles um die Vorsorgung und um die Finanzen.

00:00:31: Mein Name ist Pina Gadola und ich bin zuständig für die Nachlassplanung.

00:00:38: Mein Name sind Alexandra

00:00:39: Müller, und ich vernetze

00:00:41: alle Themen

00:00:42: für unsere Kundinnen

00:00:43: und Kunden.

00:00:45: Und zusammen sind wir vor Sorgehochdrehen.

00:00:49: Letztlich habe ich es doch einmal geschafft meine ganze Steuerunterlage führen zu nehmen, haben mir an die Steuererklärungen gesetzt und dann sind wir auch in den Steurbescheinungen der Einzahlungen in meinen Seulen drehen in die Hand gekommen.

00:01:01: Und dann habe ich mich gefragt, ob ich sagen muss, dass man Steuern sparen kann.

00:01:05: Wenn du oft wieder drei Einzahlen hast.

00:01:07: Aber ... Kann ich wirklich so viel Steuere sparen mit diesen Einzahlungen?

00:01:12: Ja, natürlich bin ja!

00:01:14: Nein also das ist wirklich etwas so ein grosser Hebel zu bewirken.

00:01:18: Du kannst nämlich die Einzahlung auf der dritten Seite von deiner Steuerklärung einsetzen und er reduziert sich dein steuerbares Einkommen unter dieses Sparstuhl Einkommenssteuer.

00:01:27: Und ist das auch etwas, was du an der EU häufig gefockt werden in der Beratung?

00:01:31: Was ist denn wirklich ein effektiver Steuerersparnis?

00:01:36: Ist es so ein Thema in den Beratungen?

00:01:38: Ja, das kommt schon vor.

00:01:39: Viele wissen, dass die Zylodriage ja etwas Gutes ist, damit man Steuern sparen kann.

00:01:45: Aber es passiert gleich noch jemandem, dass wir z.B.

00:01:47: Leute trifft in einer Beratungsberatung, wo die Zylu-III deklariert, in einer Steuererklärung und dann merkt ihr, es ist nicht alles klar.

00:01:54: Also wenn wir bei den Steueren sind ... dürfen wir nicht in der Steuererklärung angehen, weil sie nicht das Vermögen muss aufgeführt werden und auch kein Vermögenssteuer darauf aufgerechnet wird.

00:02:06: Also im Wertschriftenverzeichnismönch, dass man

00:02:08: es weiter ergibt?

00:02:08: Genau,

00:02:09: genau.

00:02:10: Das wäre ja falsch!

00:02:11: Das wäre falsch, wenn man das machen würde.

00:02:12: Und gleich kommt's ja jemand vor und das zeigt die Leute wissen ich muss in den Züllen drei einzahlen aber wie genau dann damit umgehen oder wie, dass dieser Steuereffekt dann wirklich gestankt und das ist glaube nicht allen klar.

00:02:22: Aber da reden wir heute sicher noch darüber.

00:02:24: Aber wenn du das nicht deklarieren darfst, dann bekommst du die Belegung von deinen Banken.

00:02:29: Du legst sie auch vorbei und dann wird es

00:02:35: abzugen?

00:02:35: Ja richtig!

00:02:39: Ich mache jetzt das, ich zahle jetzt ein, dürfen alle Leute in der Schweiz wohnen oder wer überhaupt in diese Zühle einzahlen?

00:02:48: Es ist eine gute Frage und es wird mir wirklich auch viel gefragt.

00:02:51: Du darfst schon mal den einzahlen, wenn du das Ahovaupflichtungs-Einkommen hast.

00:02:55: Das heisst dann nur ein Lohnausweis hast du aber darauf Ahov abzogen wird.

00:02:59: Dann bist du berechtigt!

00:03:00: Also das heisst jetzt unser Baby-Siter.

00:03:03: Mädchen kann das natürlich noch nicht machen weil die zahlt noch Ahofa auf ihrem Lohn quasi oder?

00:03:09: Ja wahrscheinlich ist das Baby-Seit der Mädchen in einer Niedachzehn.

00:03:12: Nein glaube

00:03:12: ich noch nicht ganz.

00:03:15: Es ist natürlich schon wichtig, was du sagst.

00:03:16: Es gibt viele Leute, die kein AHV-Pflichtungs-Einkommen haben und die dürfen auch nicht in Zülle drei Einzahlen.

00:03:22: Das sind ein paar Beispiels aus Männern oder Studierende, wo ich Vollzeit studiere und nebenan keine Job habe.

00:03:30: Oder Frühpensionierte, also diejenigen, die eine Frühpensionierung haben können auch nicht mit Züllen drei einzahlen.

00:03:36: Und das ist schon noch wichtig zu wissen, was die Voraussetzung für den Abzug machen

00:03:41: darf.

00:03:42: Oder vielleicht etwas im Umfeld zu viel haben.

00:03:44: Wenn ich das Jahr auszeige, dann gehst du reisen und wenn du den ganzen Jahr nichts arbeitest, darfst du auch nicht einzahlen.

00:03:50: Ja okay... Und aber wenn ich die Vorutsetzungen fülle mit dem anhaffäuflichtigen Einkommen, wieviel darf ich denn einzahlen?

00:04:01: Das ist glaube ich auch noch anders, oder?

00:04:03: Ja!

00:04:05: Also das Wichtigste ist, dass man die Pensionskassenanschluss hat oder nicht.

00:04:09: Wenn du einen Pensionskassenausschluss hast, darfst du siebenausig zweihundertfünfzig Franken pro Jahr in Zühle drei Jahre einzahlen.

00:04:18: Das ist immer eine ungerade komische Zahl, Alexandra, aber das ändert sich alle zwei Jahre.

00:04:24: Man muss sich das merken.

00:04:25: Alle zwei Jahre wird die Tohovaue der Inflation der Türe abpasst und aufgrund dieser Abpassung ändert es sich auch den Einzahlungsbetrag in Zülle drei Jahre.

00:04:36: Die Beträge

00:04:38: werden immer höher.

00:04:40: Dann sind aber auch die Selbstständigen nicht für Nachlässungen.

00:04:43: Auch diese dürfen einzahlen, wenn man keine Pensionskassenanschluss hat und dort sind sie am einfachen zwanzig Prozent vom Lohn oder vom Gewinn, wo du machst als Selbständige.

00:04:54: Aber kann ich mich nicht an eine pensionskasse anschließen?

00:05:01: Kannst Du in Ausnahmefällen.

00:05:03: Aber Alexander, es betrifft nur eine gewisse Branche, die das funktioniert.

00:05:07: Wenn du zum Beispiel Verbandslösung hast, dann kannst du sie dort anschliessen und es hat aber auch noch eine Auswirkung auf den Säulen-III-Bitrag.

00:05:13: Dann kannst du nur noch der kleine einzahlen und um die zwanzig

00:05:16: Prozent... Genau,

00:05:18: genau!

00:05:18: Sollte ich es noch zu ergänzen?

00:05:19: Aber als Selbstständige darfst du im Maximum, wenn keine Pensionen gekossen sind, thirty-seixunddusig zweihundert achtundachtzig Franken einzahlen.

00:05:27: Also das ist zumindest

00:05:28: ... Der Maximalbetrag.

00:05:31: Also dann gibt es sowohl für Unsalbstständige wie eine Selbständige einen Maximal-Betrag und ich darf ihn annehmen?

00:05:38: Genau, ja.

00:05:41: Wie ist das?

00:05:42: Darf ich die Mehrere dieser Säule ankommen?

00:05:47: Oder wie verhalten sich sie dort?

00:05:50: Aus dem Felmer.

00:05:51: Ja unbedingt!

00:05:52: Ich glaube viele Leute haben auch das.

00:05:55: Verstanden?

00:05:58: Ich habe mehrere Gefäße, macht es Sinn.

00:06:00: Ehrlich gesagt hatte ich schon mal einen Kunden über zehn Gefässe.

00:06:04: Es war ein richtiges Ghetto in dieser Beratung, weil man so viele unterlagen konnte und das macht keinen Sinn.

00:06:09: Das ist auch noch wichtig.

00:06:10: Wir sagen irgendwo fünf Gefässen, weil du kannst über fünf Steuerjahre beziehen ... sechs Steuerjahrs

00:06:16: von sechzig bis fünfe sechzehn.

00:06:18: Stimmt, wenn wir sechs Steuern sind.

00:06:21: Also quasi paar Jahre dann... Ein Konto oder ein Gefäß wird dann auflösen.

00:06:26: Ja, aber ich finde, dass Alexander gesagt hat, es stimmt schon fünf Syllodriagefäs machen zu sein, weil vielfach ist ja vielleicht auch eine Benzionskasse, die in einem Jahr ausgezahlt werden und in diesem Jahr würde ich nicht unbedingt noch einen Syllodiage anbeziehen.

00:06:39: Darum es stimmt, schon fünf SYLODRIAGFÄS sind sinnvoll.

00:06:42: Theoretisch sein machen würden maximal sechs, weil aber diese sechs Steuerperiode Zeit

00:06:48: ist Ich stelle mir das Fahreröffnungs- und Performa-Schaff, fünf von diesen Konten.

00:06:55: Auf welches Zahl ich dann ein mache?

00:06:58: Abwechslingsweise oder ja ... Man

00:07:01: hat immer davon, wie viel aufwandt es will, aber man kann schon mal viel veröffentlichen.

00:07:06: Ich würde es einfach machen.

00:07:08: Zuerst füllen die Menschen eines bei etwa bei dreißig.

00:07:16: Aber auf all gleichzeitig einzahlen.

00:07:18: Nein, das würde ich mir glaube nicht unbedingt antun.

00:07:20: Es gibt noch so einen Mythos, wo manchmal die Leute das Gefühl haben sie können den Betrag also die sieben Tausend ungerad auf

00:07:27: mehrere...

00:07:28: Gefäße einzahlen und den Schnitt zu, also du kannst Wittebetrag eine einzahlen auf eines Kontofertigen.

00:07:33: Und nicht auf jedes!

00:07:35: Also das hatte ich auch schon, dass ich das gefragt wurde.

00:07:37: Dann wäre ja ein Riesensteueroptimierung.

00:07:40: Ja.

00:07:40: Und vielleicht auch immer.

00:07:41: Ich kann noch etwas privates erzählen.

00:07:42: Es ist ein bisschen peinlich... Aber es ist mir tatsächlich passiert und ich weiss, dass das anderen auch passiert.

00:07:48: Im Jahr zwölf und vierundzwanzig mehr haben wir ein Haus gekauft und dann müssen wir die Zülle anverpfinden.

00:07:53: Und dann habe ich es tatsächlich geschafft in zwei verschiedene Säulen an die Fässe einzahlen.

00:07:57: Und jetzt bin ich daran, das am Rücken zu wickeln.

00:08:00: Das ist wirklich auch etwas mühsam, wenn das passiert.

00:08:03: Man muss schauen, dass man es einig einzahlt und nicht fest verzettelt.

00:08:09: Danach musst du mit den Steuerbehörden schauen, damit sie das Rücken wickelen, dann ist das der Stiftung.

00:08:14: Schicken, das sind auch so Formulare.

00:08:18: Dass das Geld nachher wieder zurückkommt.

00:08:20: Also du kannst nicht einfach die Lohn sagen, okay dann tu ich es für den nächsten Tag quasi?

00:08:23: Dann erst abziehen und es tut mir leid.

00:08:25: Das funktioniert nicht.

00:08:26: Gehen

00:08:27: wir nicht... Ich könnte schon gehen aber es ist einfach steuerlich blöd wenn ich das mache!

00:08:31: Jetzt darfst du noch mal die sieben zwei auf

00:08:33: den

00:08:33: fünften abziehen, maximal in einem Jahr.

00:08:35: Und wenn du jetzt zweimal diesen Betrag bezahlt hast, dann kannst du nicht mehr abziehen.

00:08:40: Also es ist eigentlich ...

00:08:41: Du riegelst oft das Jodo von Wotos ein und zahlst, dass du dann auch etwas abziehst?

00:08:44: Ja!

00:08:44: Und

00:08:44: wir müssen uns noch weiterdenken, wenn ich nach der Beziehzahlung Kapitalus-Zahlung steuere drauf... Also es beschiesst mich eigentlich doppelt.

00:08:50: Ich kann's nicht abziehen und nachher zahle ich noch Steuern drüber.

00:08:52: Also drüben

00:08:53: habe ich eine Brücke.

00:08:55: Aber es kann

00:08:55: passieren oder

00:08:57: nicht?

00:08:58: Warum

00:08:58: da ein Teib?

00:08:59: Ich finde es eigentlich am Nasein vollen.

00:09:05: Es gibt eine ganze U-Gradizale in die Komma Irgendwas.

00:09:13: Man muss schauen, dass der enden Jahr aufs Maximum kommt.

00:09:19: Wir haben viel von Steuern geredet ... Was ist denn das konkrete Steuersparen?

00:09:25: Also weisst du, es ist auch immer das Argument, dass man etwas zieht und zahlt.

00:09:28: Du sparschest das Alter, kannst gleichzeitig die Steuern sparen.

00:09:30: Aber mitten unten hat der Betrag eben siebentausig zweihundertfünfzig.

00:09:34: Das zahle ich ja ein, habe ich nicht mehr.

00:09:36: Was spare ich dann hier konkret an Einkommenssteuer?

00:09:38: also wie viel weniger Steuere muss ich denn zahlen?

00:09:42: Meine Lieblingsantwort kommt darauf an!

00:09:45: Nein, es kommt auf die Grenzsteursatz drauf an.

00:09:49: Und den Grenz-Steuersatz... Das

00:09:52: ist

00:09:54: eigentlich der Steuersatz.

00:09:56: Du musst dir vorstellen, in der Schweiz haben wir ein progressives Steuere-System.

00:09:59: D.h.,

00:10:00: je mehr du verdienst, desto mehr zahlst du prozentualer Steuern.

00:10:07: und wenn du jetzt sagen willst, dass man in Stausung Franken mehr verdient, das ist quasi den obersten Steuerschatz.

00:10:12: Das ist der Grenzsteuerschutz.

00:10:15: Und ich habe jetzt mal das Beispiel mitgebracht!

00:10:18: Beispielsweise, ich habe einen Grenzsteuersatz von ca.

00:10:20: twenty-fünfzehn Prozent.

00:10:22: Das heisst wenn ich tausende Franken mehr verdiene, dann zahle ich zweihundertfünfzig Franken mehr Steuern, weil ich fünfzwanzig Prozent Grenzstein hat.

00:10:32: Und jetzt funktioniert es aber auch umgekehrt, wenn ich Tausend Franken weniger verdiene oder bei Zühlen dreieinzahlen spare ich ja auch die fünfzwenzig Prozent.

00:10:41: und darum geht das Rechnungsbeispiel des einfaches ungesundere?

00:10:45: Der Grenztürsatz geht bis zu forty-fünf Prozent.

00:10:48: Das ist natürlich ein massiver Hebelwut, das merkst du dann, wenn nicht die Zülle dreiein

00:10:53: sind,

00:10:55: vergisst er wirklich etwas.

00:10:57: Aber ich kann sagen, von den siebentusig zweihundert und achtundfuffzig fünf oder zwanzig Prozent ... Spar?

00:11:04: Oder bin ich jetzt ganz falsch?

00:11:06: Das stimmt, es sind etwa eine Tausend hundert Franken.

00:11:08: Aber wenn ich jetzt etwas extremer gehe... Ich sage mal, dass ich jetzt einmal auf die Höhe von thirty-fünf Prozent der Grenzen steuert habe.

00:11:12: Dann haben sie ausgerechnet, da sind es ein paar über zweieinhalb Tausende Franken Steuern.

00:11:16: Es

00:11:17: lohnt sich schon.

00:11:18: Und

00:11:19: vor allem noch bei Ehepaar oder wenn beide arbeiten können ja beide in dieser Betrag einzahlen.

00:11:24: Dann sparscht das doppelt.

00:11:26: Genau.

00:11:27: Ja.

00:11:27: Dann hatten wir uns ja einfach noch davor... Wie tue ich das Handhaben in die Zahlungen?

00:11:32: Du hast gesagt, du bist ein Durftrag.

00:11:34: Ich zahle monatlich.

00:11:37: Gibt es noch etwas, was besser oder was optimaler ist?

00:11:40: Zu welchem Zeitpunkt konkret zahl ich ... In

00:11:43: zwei oder drei Jahren?

00:11:44: Ja!

00:11:45: Es gibt viele Leute, die das wie Ende Jahre sind und du denkst an, das habe ich noch nicht gemacht.

00:11:51: Und dann machst du es noch schnell im Dezember.

00:11:53: Das ist eigentlich suboptimal.

00:11:55: Wir empfehlen dir, dass du Anfangsjahr einzahlen.

00:11:59: Und gerade wenn du investierst, dann hast du ein Zinsen-Effekt, das durchs Jahr durcheinander kannst mitnehmen.

00:12:06: Und wenn du es auch in den Jahren machst, dann v.a.

00:12:08: der Tiger quasi nächstes Jahr anzuzellen.

00:12:12: Gerade wenn du reinvestiert bist und vielleicht ein bisschen Respekt hast für die Schwankungen auf deinem Vorsorgekapital, kann es genau sein, dass du siehst, Melanie?

00:12:20: Dass wir es eben monatlich machen, also eine Urauftrag einrichten.

00:12:24: Dann hast du wie ... Die Schwankung, wo du den Börsen hast, du hast wirklich gelitten!

00:12:28: Dann kannst du es vielleicht auch besser nehmen und ein bisschen besser aussitzen.

00:12:34: Das macht man schon etwas mit den Leuten, wenn sie gerade erst mal investieren.

00:12:37: Und dann gibt's irgendein Tauker und dann ist das Vorsorgekapital geschrumpft um mehrere Tausende Franken.

00:12:44: Ich habe tatsächlich Schwägerinnen, die ich empfohlen hatte, ihre Syllidrieu zu investieren – und Brom ist nach Erbörsen runter.

00:12:50: Sie hat gesagt, was hast du mir hier empfollen?

00:12:53: Mittlerweile ist sie zufrieden, aber das war gerade ein bisschen

00:12:57: unschön.

00:12:57: Und es ist auch eine relativ verlangen Anlagenhorizone.

00:12:59: Genau!

00:13:00: Das ist ja der

00:13:01: Riesenfuhr, in

00:13:02: dem du

00:13:02: erst mit

00:13:04: forty-fünfundzwanzig Jahren oder vielleicht noch länger ... Melanie, du hast noch erwähnt, dass man davon wählen darf.

00:13:11: In zwei oder drei Jahren einzahlen.

00:13:13: Dann hast du gesagt, abhaarpflichtungs-Einkommen und hast gesagt, es sei ein Student, der auf Reisen geht, nichts schafft, nichts verdient kann nicht zahlen.

00:13:24: Und jetzt sind doch die Nachzahlungen ganz neu, was man machen kann.

00:13:29: Wir hatten das auch schon einmal kurz davon.

00:13:31: Aber eben ... Mit diesem Beispiel kann der Student das machen?

00:13:38: Anders gesagt, wenn sich die Nachzahlung in zwei oder drei Jahren

00:13:42: lohnt.

00:13:44: Grundsätzlich ist es toll, dass man diese Möglichkeit hat.

00:13:46: Aber das Problem ist, es gibt unsere Einschränkungen, die nicht in jeder Situation möglich sind und man anzahlen kann.

00:13:53: Nimmt man jetzt den Student, nennt man dann auch das Team.

00:13:57: Der Team ging ein Jahr lang und hatte keine Anfältigkeit gekommen dieses Jahr.

00:14:01: Und der hat er im nächsten Jahr einen Job verdient, vielleicht Teilzeit neben dem Studierenden und denkt jetzt okay ich kann in Zülle drei Jahre einzahlen und das vom letzten Jahr nachzahlen.

00:14:12: Das geht aber nicht weil er kein Anfaltpflichtungs-Einkommen hat.

00:14:16: Also einfach Nachzahlung ist wichtig dass du in diesem Jahr wo du eben nichts einzahlt hast ein Anfaultpflichtungs Einkommen gehabt hast.

00:14:22: Und das geht schon etwas entgegen dieser ursprünglichen Idee die man mit dem Nachzahlen hatte weil wir ja vor allem solche Situationen wollen und unterstützen, dass man das machen kann.

00:14:31: Oder Hausmannen oder Hausfrauen, die zu Hause bleiben.

00:14:35: Das geht leider nicht.

00:14:36: Aber wenn es z.B.

00:14:38: vergiss ist – und nicht so wird Alexandra doppelt in den Tatsachen – dann hat sie sich vergessen.

00:14:43: Und aber so einfach die richtige Zeit gekommen ist, die Kastchen nachzahlen.

00:14:46: Ja, das finde

00:14:48: ich ein sehr spannendes Thema mit dieser Syledria.

00:14:52: Und ich versuche es jetzt mal etwas zusammenzufassen für so die drei wichtigsten Punkte, die ich jetzt für mich mitnehme – also eben mit der Syledrea und diesen Einzahlungen, den ich einerseits fürs Alter sparen, aber gleichzeitig eben steuern sparen.

00:15:07: Also wie eine doppelte Effekt, die mir jetzt gut kommt!

00:15:10: Und eben ganz wichtig ist, dass AHA Pflichtige einkommen.

00:15:16: Und als letztes, was du gesagt hast, hat man schon einen Eindruck gemacht.

00:15:21: Wenn möglich oder anfangs einzahlen und investieren, dann hole ich dort auch noch mal das Maximum raus für meine Solidariante.

00:15:29: Dann schlussendlich auf ins Alter.

00:15:31: Ja, tipptopp!

00:15:34: Das ist

00:15:34: Vorsage Hochtrei der Podcast von den Basel-Kantanalbank.

00:15:38: Schön sind ihr heute mit dabei gewesen.

00:15:41: Wenn dir der Podcast höflich gefunden habt, dann empfehle ihn doch weiter.

00:15:44: Und wenn ihr mit dem Thema Vorsorge wissen wollt, besucht ihr gerne die Website der Basler Kontonalbank.

00:15:50: Dort findet ihr viele spannende Inhalte rund ums Thema Vorsorg und noch viel mehr.

00:15:55: Bis zum nächsten Mal!