Beitragslücken in der Säule 3a: Nachzahlen – das musst du wissen

00:00:00: Das ist FOSO-Kochdreh, der Podcast von Basel-Antonarbank.

00:00:04: Es geht natürlich um Geld

00:00:06: und alles, was man anstellen

00:00:08: kann.

00:00:08: Damit die Blick in Zukunft Klarheit bringt!

00:00:13: Ich bin Melanie Wissig und bei mir dreht sich alles um Vorsorge und um Finanzen.

00:00:20: Mein Name ist Bini Agadola und ich bin zuständig für die Nachlassplanung.

00:00:27: Mit meinem Namen ist Alexandra Müller und ich vernetze alle Themen für unsere Kundinnen und Kunden.

00:00:33: Und zusammen sind wir FOSo-Kokdreh.

00:00:36: Ich habe letztendlich wieder mal Lotto gespielt.

00:00:38: Da trage ich meine Zahlen zusammen und dann musste ich daran denken, dass es jetzt möglich ist, dass man das Wiederdrehen anrufen kann, weil ich persönlich bin dieser ... Allgemeine Empfehlung nicht gefolgt, dass ich jetzt ab zwanzig immer den Maximalbetrag bezahlt habe.

00:00:54: Weil ich es einfach auch nicht mehr können.

00:00:56: Und wenn ich jetzt mal endlich die richtigen Zahlen tippe und dann ein bisschen zum Geld komme, könnte ich das ja auch etwas investieren um meine Vorsorge zu verbessern.

00:01:05: Mega

00:01:05: vorbildlich oder?

00:01:06: Sie werden ihr Lattergezülle dreiein investieren.

00:01:09: Genau!

00:01:09: Und eben wenn das jetzt sein wird... Ich mache da Gewinn.

00:01:13: Kann ich davon meinen sämtlichen Look über die jetzt doch schon fünf oder zwanzige Jahre kann ich dir noch zahlen?

00:01:19: Wie läuft das mit dieser ... Nachzahlung?

00:01:22: Nein,

00:01:23: wie ich es gerade leider nicht.

00:01:24: Du kannst nicht auf diese fünfundzwanzig Jahre zurück einzahlen.

00:01:26: Du hast maximal die fünfundtwentzige Jahre nachzahlen.

00:01:29: Wenn du letztes Jahr nicht eingezahlt hättest, hat sie die dritte Säule.

00:01:32: Aber sehr gut, dass du gesagt hast, aber es gibt eine Neuerung, über die möchten wir ja heute reden.

00:01:37: Und die Neuerungen gibt's seit dem fünfundzwanzigen.

00:01:40: Oder das Gesetz wurde im Fünfund zwanzig eingeführt, aber gerne mal an.

00:01:43: den Ursprungsgedanken von diesem Gesetz oder der Emotion war ein bisschen anders.

00:01:49: wieso sie heute umgesetzt.

00:01:50: wurde.

00:01:51: Genau, der Ursprungsgedanke war eigentlich, dass man die ermöglichen möchte, dass wir Vorsorge lecken, aber Leute, die in der Vergangenheit keine Einzahlungen gemacht haben, dass sie nachzahlen können bis so weit es geht und dass diese Anzahlung auch zum Beispiel die Menschen machen können, die nicht geschaffen haben.

00:02:08: Das sagen sie mal aufgrund von Kindern, die sie daheim betreuten oder aufgrund einer Weltreise nach dem Studium, damit man die Leute nachzahlern kann.

00:02:17: Und das ist jetzt eben nie so.

00:02:19: eine gehandelte Neuerung mit dieser Säulen-III-Zahlung.

00:02:23: Es gibt sehr viele Bedingungen, die du

00:02:26: erfüllen oder bedenken musst.

00:02:31: damit du die Säule drei an Einkäufe machen kannst.

00:02:34: Aber vielleicht zuerst noch einmal, warum ist eigentlich die Saison so ein gutes Instrument?

00:02:38: Du hast es gesagt oder?

00:02:39: Es ist private Selbstvorsorge!

00:02:41: Die erste und zweite Säulen, also AHA- und Pensionskassen, machen in der Regel nur etwa sechzehn Prozent aus vom Einkommen von vorderen Pensionierungen.

00:02:51: wenn du das mit den Sechzehn gemerkt hast, und nie in die Zühle anzuhalten.

00:02:56: In der Zählung würde uns dann die Vorsorge lücken von ca.

00:02:59: vierzig Prozent etwas schliessen oder einen Teil davon im besten Fall.

00:03:05: Also wir sagen jetzt im besten fall ... Ich denke, wenn man früh genug dratt denkt, Alexander, haben Sie ja diese Berechnung mal gemacht?

00:03:12: Das ist aber schon massiv, was du über die Jahre aus der dritten Säule ansparen kannst.

00:03:17: Vielleicht mache ich das aus dem Vorrecht.

00:03:18: Wir haben

00:03:19: jetzt mal Agnu, du wirst ab Alter zwanzig in jedes Jahr den Maximalbetrag einzahlen.

00:03:25: Der Maximal-Betrag aktuell ist siebentausend zweihundert und fünftig Franken für alle diejenigen, die eine Pensionskassenanschluss haben.

00:03:34: Und Agnu du tust jetzt von zwanziger bis zu fünfsechzig also über diese fünfvierzehn Jahre den Maximalbetrag einzahlen und tust noch zu hundert Prozent in Aktien investieren.

00:03:43: Das ist ein bisschen offensiv, aber wir sind erzeugt.

00:03:45: Wir lassen das Blatt unten hin und verdienen in Aktien ca.

00:03:50: sieben Prozent im Schnitt pro Jahr.

00:03:53: Und wenn man das noch aufrechnet bis zu Alter sixty-fünf, dann kommst du insgesamt auf etwa eineinhalb Millionen und so kannst du auch sparen.

00:04:01: Das ist

00:04:03: wirklich

00:04:05: eines der Weltwunder in diesem

00:04:12: Sinneffekt.

00:04:14: Man unterschätzt das extrem.

00:04:17: Die Vorsorge kann schliessen, aber wie du siehst, wenn man etwas mutig ist und das über eine lange Zeit herummacht, dann ist es tatsächlich möglich.

00:04:26: Uns beide ist ja bewusst und das sehen wir auch in den Kundengesprächen, wo wir haben.

00:04:31: Es ist nicht für jeden und jede möglich immer der maximal Betrag einzuzahlen.

00:04:36: Aber ich bin letztendlich mit ein paar Freundinnen zusammengesessen und habe mir die erste Freundin gesagt.

00:04:40: Ja aber jetzt hat sie einmal einen ersten Betrag.

00:04:42: Ich bin ein Antossidechen-Eizahlen.

00:04:44: der maximale Betrag.

00:04:45: bis zuher hat sie noch nie gehandelt, darum hat sie nie einzahlt.

00:04:48: Und ich momente mal ... Du kannst ja auch eine kleinere Betrage zühlen oder auch einzahlen, du musst nicht immer das Maximum.

00:04:55: der aufgrund von deinem Budget vermöglich ist, unbedingt einzahlen.

00:04:58: Auch wenn das noch nur zwei Hundert Franken im Monat sind?

00:05:02: Absolut!

00:05:02: Genau.

00:05:03: Das zählt wirklich jeder ab, weil der grosse Vorteil dieser Säule drei an ist ... Der Steureffekt.

00:05:08: Du kannst es eines zu einem vom Steuerbaren Einkommen abziehen.

00:05:11: Übrigens auch und dann machen wir den Schlenker wieder zum Einkäufe.

00:05:15: Wenn du die nachträgliche Einzahl hast, kannst du sie genau gleich eines zu eines vom Steuerbare Einkommen abgeziehen.

00:05:23: Bevor wir jetzt zu den Faktoren kommen und sagen, was es für die Nahezahlung braucht, ist noch ganz wichtig, dass man auch die Selbstständigen nicht vergessen.

00:05:32: Auch für diejenigen gilt das Eulodriain-Einkauf.

00:05:34: Aber dort haben wir ein bisschen eine andere Ausgangslage.

00:05:37: Denn diese dürfen eigentlich von ihrem Gewinn in die Eulodie anziehen.

00:05:42: Und bei der Nachzahlung im Eulodiain haben wir dort das Pizzenbenachteiligung.

00:05:47: Auf das können wir dann aus.

00:05:48: Darf man auf keinen Fall vergessen?

00:05:50: Das

00:05:52: heisst eben Erwerbstätige, also Selbstständige und Unselbständige dürfen die Nachzahlungen machen.

00:05:59: Gibt es dann auch jemanden, der das nicht darf?

00:06:02: Also vielleicht noch mal kurz.

00:06:03: Diejenigen, die die Einzahlungen dürfen machen.

00:06:05: Wichtig ist... Du musst ein Ahaverpflichtungs-Einkommen gehabt haben.

00:06:09: Also wenn ich jetzt in diesem Jahr merke, oops!

00:06:12: Ich habe letztes Jahr nicht eingezahlt... ...dann muss ich aber letztes johres Achaverpflichtungseekommen gehabt, um die Nacheizahlung oder den Einkauf zu machen.

00:06:19: Also ob ich das nicht auf der Eiltreise war

00:06:21: und nichts verdient habe?

00:06:23: Genau.

00:06:23: Oder dass das Mami Beispiel finde ich mega gut, was du gemacht hast.

00:06:27: Wenn du für Kinder schaust und kein Acha Verpflichtungs einkommst, dann kannst du nicht in Zylodriand einzahlen.

00:06:35: Und dann nicht

00:06:36: nachzahlen.

00:06:36: Genau!

00:06:37: Jetzt haben wir gesagt, du musst ein Anfallpflichtiges Einkommen haben, was auch wichtig ist.

00:06:41: Du musst zuerst den Fallebetrag einzahlen in die Zühle drei an und erst dann kannst du den Einkauf für das fünfe Zwanzig nachholen.

00:06:52: Und diesen Einkauf kannst du nicht gestückelt noch holen also hier etwas zwei tausend Franken einzahlen, da noch tausende Franken zahlen sondern dann musst du auch block einzahlen.

00:07:03: Maximal hast du somit zwei Mal die sieben Tausend Zwei Hundert Achten Fünfzig Franken, wo deinem Steuerjahr abziehen kann.

00:07:11: Das ist der maximale Betrag.

00:07:13: Also du kannst nicht, auch wenn wir in die Zukunft denken auf einen ist dann fünf Mal den Sühlerdreher-Betrag einzahlen.

00:07:19: Da haben ja viele Leute die Idee gehabt, mega cool das ist ein nächstes Steueroptimierungsinstrument.

00:07:24: Das ist es nie, Melanie?

00:07:25: Nein, es ist es nicht und das merken wir auch in den Beratungen.

00:07:28: Die Nachfrage nach diesen Einzahlungen des Sühlers drüben bis zum letzten Jahr, also ich hatte vielleicht jemanden, der sie wollte.

00:07:35: Das sind sehr wenige, die das jetzt noch nachgefragt haben.

00:07:38: Aber es kann sich natürlich die Zukunft ändern!

00:07:41: Aber die zwei Faktoren, die du erwähntest, sind in diesem Jahr schon das Sühlerdreher betragende, maximal einzahlt.

00:07:49: Die beiden Sachen waren erfüllt.

00:07:51: und der dritte Punkt ist auch, dass du es bei deiner Sühle nachzahlen kannst oder nicht einfach so einzahlen.

00:08:00: Es tut mir relativ viel Bürokratie.

00:08:03: Ich

00:08:04: finde

00:08:05: es schon.

00:08:08: Ich glaube

00:08:09: auch nicht, dass das der Ursprungsgedanke war.

00:08:12: Du kannst einen Brief schreiben, sondern es gibt ein Offizienzformular, den du ausfüllen

00:08:18: musst.

00:08:19: Wenn wir jetzt alles für die Inzahlung machen?

00:08:23: Ein wichtiger Punkt ist noch, dass du die Inzahlungen maximal auf zehn Jahre zurückmachen

00:08:28: darfst.

00:08:29: Und jetzt ist das W ja noch nicht so interessant, du darfst es beim fünfenzwanzig starten.

00:08:34: Genau, also das heisst im fünfendrießigen darfst du dann nur für das fünfezwanzige auch einzahlen aber im sechsendriessig gibt es schon nichts mehr, geht nur auf zehn Jahre zurück.

00:08:43: genau und auch hier wieder nur mein Schlenker vorne.

00:08:46: zu den Selbständigen, gell Alexandra?

00:08:48: Die dürfen wir nicht vergessen!

00:08:49: Wie viel dürfen die Selbstständigen nacheizahlen?

00:08:52: Die selbstständigen dürfen nur der kleine Betrag, nicht die zwanzig Prozent vom Gewinn.

00:09:00: Wo wir irgendwo bei drei Drissig Franken wären, gegründet, sondern wirklich nur den kleinen Betrag.

00:09:06: Das heisst ... Für Selbstständige, die es gut laufen, rendiert das eigentlich nicht.

00:09:10: Die müssen schauen, dass sie immer dranbleiben und diese Drei-Anzahlung in einem Jahr, wo es gut gelaufen ist, gerade machen und uns nicht aufschirben.

00:09:19: Und auch wenn ich jetzt eben im Jahr ... Das ist eine Fünfe der Risik, die zehn Jahre nachzahlen möchte.

00:09:26: Weil ich sonst nie etwas einzahlte.

00:09:28: Auch dort ist es eine Einzahlung und ich muss

00:09:32: das machen?

00:09:32: Ja!

00:09:33: Du darfst zwei Mal die sieben zwei Achtundfünfzeig maximal einzahlen im nächsten Jahr.

00:09:38: Darum den Betrag, wo du wirklich optimieren kannst, schon beschränkt.

00:09:42: Aber trotzdem, es vermeidet, dass du Lücken hast.

00:09:45: Du musst rechtzeitig die Nachricht zahlen.

00:09:48: Oder im Grundsatz, wenn's für dich finanziell aufgeht, empfehle ich nach wie vor.

00:09:52: Eigentlich schaust du regelmässig einfach jedes Jahr gerade in die Zahl.

00:09:56: Es ist einfacher.

00:09:57: Aber unter den Klammern, dass es möglich ist, finanzielle.

00:10:02: Ja, ich glaube dann ... Die Selbstständigen und Unselbstständige, die nicht bezahlen dürfen, haben wir auch.

00:10:08: Die, die noch nicht bezahlt sind wichtig?

00:10:11: Regeln oder Bedingungen, die du nicht mehr einkaufen darfst, nachträglich in den Sühlerdreher.

00:10:17: Zum Beispiel wenn du in der Sechzehnte warst und schon mal ein Sühledreher bezogen hast.

00:10:21: Du kannst ja sowieso erst ab der Sechszehente an von den Söhler-Dreher beziehen.

00:10:25: Dein Gefäß im besten Fall hat ja mehrere.

00:10:28: Und wenn dann Anfoschen bezieht, ist es noch ergeloffen mit diesen nachtläglichen Einkaufs.

00:10:33: Und sagst du nochmal, warum ist das wichtig?

00:10:35: Verschiedene Gefäße, was du gesagt hast bei den Sühler-Dreja.

00:10:38: Das machen

00:10:38: wir uns ein neues

00:10:39: Tor!

00:10:40: Nur ganz weil es immer noch die Empfehlung ist oder man macht eine Neuse auf, sobald das nicht in deine

00:10:45: Fuffigtausung ist.

00:10:46: Du hattest die richtigen Alarmglocken jetzt gerade.

00:10:50: Es ist so, dass bei der Sühle dreiein ... Eine Staffelung hat einfach sehr spannend, ist schon generell bei den Vorsorgen auch.

00:10:56: Oder wenn wir die Eisskommunin-Millionen... Gehen wir wieder auf das Beispiel von Melanie von vorher, eine zwanzigjährige Person zahlt immer ein, investiert sie in einen Aktienquoten und hat noch eine Eissgefäs mit einer Eiss-Kommuni-Million

00:11:09: erinnert?

00:11:10: Das nehmst du nachher an Block raus und dann zahlst du Steuern darauf.

00:11:14: Ist wichtig oder nicht Einkommensteuer sondern Kapitanauszahlungssteuer also eine Vorsorgitarie von dort ergreift.

00:11:19: Der ist günstiger als die Einkommenstein.

00:11:22: Ja, da

00:11:22: würde ich jetzt richtig reinhalten.

00:11:24: Ich weiss nicht, kennst du den Steuersatz?

00:11:25: Bei einem kann man neun Millionen.

00:11:27: Das ist eigentlich noch zu gut.

00:11:28: für Leute, die in Basel stattwohnen, kann der maximal bei zehn Prozent sein, diesen Steuerschatz.

00:11:34: Aber wenn du kleinere Beträge ausnimmst, hast du vorhin die fünfzehntausend Franken angesprochen.

00:11:38: Dann zahlst du einen tieferen Steuerstatt und dann bist du im Bereich von drei bis vier Prozent.

00:11:43: Also es ist viel spannender, regelmässig.

00:11:46: Du musst ja

00:11:46: nicht

00:11:48: alles aufs Mal.

00:11:49: Du hast maximal sechs Steuerperiode Zeit.

00:11:51: Zühle, Drehart zu beziehen von sechzig bis fünfensechzig.

00:11:54: Und dort regelmässig ein kleines Gefäß auszunehmen, gibt ihr unter Umstrichen tiefere Steuerbelastung also Anblick aber die zehn Prozent entzahlen.

00:12:03: Aber das muss schon wie frühzeitig erkennen als wiederes frisches Gefäße eröffnen ist.

00:12:07: Wenn ich jetzt alles so gehört denke ich, es ist recht kompliziert mich probiere trotzdem nochmal zusammenzufassen.

00:12:14: Also grundsätzlich wichtig wenn die Möglichkeit besteht und beste eben... So früh wie möglich anfangen, so viele Mögen in die Zahl jedes Jahr sich getrauen das Anzulegen nicht nur auf dem Bankkonto.

00:12:26: Mehrere Gefäße.

00:12:28: Wenn es mal Situationen gibt jetzt in Zürich, wenn ich merke ich hasse Kapital, dann kann ich mal schauen dass ein Block nachzuzahlen mit einem entsprechenden Formulantfach hat.

00:12:39: und der Leben steuern ist ja grosses Thema immer.

00:12:41: also ich glaube am einfachsten vielleicht lohnt sich's denn doch einmal Vor allem gegen die Pensionierung oder mit einer Spezialistin, mit einem Spezialisten zusammenzusitzen.

00:12:50: Dass man das noch ein bisschen durchdenkt, eben durcherrechnet und sich beruhten lässt, dass wir dann noch eine Pension vollen Zeug geniessen können und immer noch genug Geld für seine Hobbys

00:13:01: hat.

00:13:01: Ja gut!

00:13:04: Das ist Fasal Coch Drei von der Basel-Kantonalbank.

00:13:07: Schön haben Sie ja heute zugelostet.

00:13:09: Wenn ihr den Podcast hoffentlich gefunden habt, dann empfehlen Sie doch weiter

00:13:13: Und wenn ihr noch mehr zum Thema Vorsorge habt, dann besucht unsere Homepage der BKB, wo ihr spannende Artikel und noch vieles mehr darauf findet.

00:13:22: Bis zum nächsten Mal!