Lücken in der AHV: So schützt du deine Rente

00:00:00: Das ist FOSO-Kochdreh, der Podcast von der Baselkantanarbank.

00:00:03: Es

00:00:04: geht natürlich um Geld und

00:00:05: alles, was wir hier anstelle.

00:00:07: Damit

00:00:07: die Blick in Zukunft Klarheit bringt!

00:00:11: Ich bin Melanie Wissig und bei mir dreht sich alles um Vorsorge und um Finanzen.

00:00:18: Mein Name ist Bini Agadola und ich bin zuständig für die Nachlassplanung.

00:00:25: Mit meinem Namen ist Alexandra Müller und ich vernetze all diese Themen für unsere Kundinnen und Kunden.

00:00:32: Und zusammen sind wir FOSo-Kokdreh.

00:00:34: Wir hatten letztendlich eine Familie essen, dann haben wir das nachgesessen und diskutiert gesprochen.

00:00:40: Dann kamen wir aufs Thema Vorsache an, weil mein Vater gesagt hat, dass alle die Räume der AHV hier sind.

00:00:50: Das ist schon mal eine gute Basis.

00:00:52: Und ich habe mich aus der Erinnerung gebacken und gesagt, nein ... Nicht, dass es so einfach ist.

00:00:59: Dass alle die Maximumrente bekommen.

00:01:02: Es gibt auch Leute, die weniger bekommen.

00:01:05: Wer hat jetzt von den beiden recht?

00:01:07: Du bin ja!

00:01:10: Aber nicht das Essen der Familie Friedenscheif.

00:01:12: Nein, da war absolut recht damit.

00:01:15: Das kann nicht jeder automatisch eine maximale Anv-Rente übernehmen.

00:01:18: Für das braucht es verschiedene Kriterien und zuerst muss man erfüllt sein.

00:01:22: Und was sind das für Kriterie?

00:01:26: Dein maximaler Ahoforenten, die kommst du dann über, wenn du einen Beitrag in die erste Säule geleistet hast.

00:01:34: Also lückenlos!

00:01:36: Sobald du den Lücken hast, hast du eine Kürzung drin.

00:01:39: also sagen wir es ist ein Jahr nicht einzuhalten, dann hast du weniger Ahoforenten.

00:01:46: Das ist mal eine Voraussetzung.

00:01:47: und etwas, was man sich auch noch gut merken kann, ist das durchschnittliche Einkommen, welches du in diesen vielen Jahren solltest.

00:01:55: Einen, neunzigtausend Franken.

00:01:57: Ich bin da ohne das Bewusstsein so, weil ich es selber auch sehr viel finde oder sehr hoch.

00:02:02: Das sind einfach die Mehrheiten?

00:02:04: Ja, absolut

00:02:04: genau und darum ist deine Papa dort falsch.

00:02:07: oder es ist nicht garantiert dass man die maximale Ahovorrente bekommt.

00:02:11: aber ich glaube, dass viele das denken und dann mit pfiffen sechzehn zuerst mal verschrecken, wirst du dann aber gleich nicht ganz

00:02:20: erwähnt Rechnen oder mit diesem Akzentum?

00:02:23: Genau.

00:02:24: Vielleicht noch zum Abrunden, was Alexandra gesagt hat.

00:02:27: Oder die forty-f vierzehn Beitragsjahre.

00:02:29: Das Vodank ab Alter einundzwanzig auf erzählen bis Alter fünfsechzig.

00:02:34: Aber in der Schweiz haben wir ja die Ausgangslage, dass viele ja auch noch einen Leer machen und dann tust du schon Anfall.

00:02:39: einzahlen ab achtzehn.

00:02:41: D.h.,

00:02:41: zwischen den achtzehnten und einem zwanzig ist das sogenannte jugende Jahr, sagt man denen.

00:02:45: Und wenn du später mal einen Lücken hast ... Das habe ich gerade letzte Mal bei einer Kundin von mir gehabt.

00:02:50: Die hatte einen Lücken und haben die Lücken aufgefüllt mit den Jugendjahren.

00:02:56: Also lohnt es sich früher von zu arbeiten, auch wenn ich zum Beispiel einen Studentenjob habe?

00:03:02: Richtig

00:03:02: wird das auch.

00:03:04: Oder wenn du studierst, dass deine Eltern dir oder du selber etwas verdienst in der Haffau-Duschei-Zahl wirklich minimal betragen, damit du keine Lücken hast...

00:03:13: Aber wenn ich jetzt so denke, gerade bei mir Frauen.

00:03:16: Ich meine, ich habe selber eine Tochter und eine Zeit lang kurze Zeit gar nicht geschafft oder reduziert.

00:03:21: Dann bin ich ja in diesem Sinne ... Ja, was soll ich sagen?

00:03:25: Ich möchte ja auch zu meinen Kindern schauen.

00:03:26: Und dann bin ich aber gestrofft, weil ich aufgrund von dem einen Looker später noch

00:03:31: hatte.

00:03:32: Ja, das ist schon ein guter Punkt, was du sagst.

00:03:35: Vielfach ist es so, dass gerade Frauen, wenn sie zu den Kindern schauen, wirklich nichts arbeiten über gewisse Jahre, damit die Risiko haben, dass sie einen Anfall lücken.

00:03:44: Und da bist du aber, wenn du Gehiraten bist, eigentlich abgesichert über Beiträge, die dein Ehepartner zahlt.

00:03:50: Wenn du beim Konkubinat lebst, dann nicht.

00:03:53: und dann musst du unbedingt daran denken, dass du dich bei der AHA-Vautoschmelde als Nichterwerbsdattung schmeldest, damit du die Beiträge auf den Basis von Nichterwärbsdätigkeiten nachzahlen kannst.

00:04:03: Also das ist möglich und du hast auch keine Leute noch.

00:04:05: Das muss ich nochmal mal schnell nachhauen.

00:04:07: Also wenn ich für Hirote bin, dann zwar quasi mein Mann für mich mit ein.

00:04:14: bei mir gleich gerechnet, oder wie funktioniert das?

00:04:18: Das Einkommen von deinem Mann wird nachher wieder durch zwei geteilt und dann wird die Hälfte im AHOV-Konto angerechnet.

00:04:26: Dann bin ich wieder weiter weg von diesen ... Eineninzeigtausend Dorschnetzeln.

00:04:30: Wir haben

00:04:30: doch viel versäft verdient!

00:04:31: Ja,

00:04:32: also ich glaube nicht, dass er dann ... also hundertundachtzig wäre es schön, aber es ist sehr, sehr anrufbar.

00:04:38: Aber das ist ein sehr wichtiger Punkt.

00:04:41: Die Lücken bleiben dann ja ein Leben lang, beziehungsweise dort ist es noch wichtig.

00:04:45: Du kannst sie nur fünf Jahre zurückschliessen.

00:04:48: Wenn du mit den Sechzehnten merkst ... Du hast mit vierzig Jahren Lücken gehabt?

00:04:52: Hast du entweder die Jugendjahre, wo Melanie gesagt hat, was du zu tun kannst?

00:04:56: Aber sonst einzahlen, das kannst du nicht.

00:04:58: Das haben auch viele Leute gefühlt.

00:05:00: Aha!

00:05:00: Dann zahl ich dort noch ein und dann ist das gut.

00:05:03: Es geht nur fünf Jahr zurück und weiter nicht.

00:05:07: Melanie, du hast das erwähnt mit den Nichterwerbstätigen.

00:05:11: Dann wird mir auch ein fiktives Einkommen berechnen.

00:05:15: oder wie funktioniert es?

00:05:16: Wenn ich nicht schaffe ... Wie funktioniert das genau?

00:05:20: Dann wird dein Vermögen angeschaut und in der Steuerklärung deklariert.

00:05:24: Auf die Basis des Vermögens wird nachher den Anfallbeitrag berechnet.

00:05:29: Wenn du

00:05:29: z.B.'s

00:05:30: schön Rente hast, habe ich noch viele in der Beratung, dass die Leute sagen, sie wollen die Frühentpensionierung gehen.

00:05:36: Sie bekommen dann schon Rente über aus den Pensionskassen zum Beispiel.

00:05:39: Dann wird auch diese Renten angerechnet, um die Anfallbeiträge zu berechnen und das kann wirklich sehr hoch aufgehen.

00:05:47: also dort bist du dann über zwanzigtausend Franken oder maximal mystisch einzahlen, es ist nicht freiwillig, das musst du.

00:05:53: aber wie gesagt das ist ja Verlönung für Vermögen, die relativ höch sind.

00:05:57: Wenn ich nur ein Haus habe, hätte ich auch einen gewissen Wert.

00:06:01: Das wird auch für die Berechnung dieser AHA-Beiträge verwendet?

00:06:05: Korrekt ja!

00:06:07: Die erste Säule basiert auf dem Solidaritätsprinzip.

00:06:11: Wir machen das gemeinsam alle zusammen, die hier einzahlen und profitieren gemeinsam.

00:06:16: Aber es hat nicht alle diese zweieinhalb Tausend Franken maximale einzurenten.

00:06:21: Und bei diesem Paar ist sie noch mal anders...

00:06:24: Noch eine ist anders.

00:06:24: Die Ehepaar bekäme nicht, wie gerade sie hier sitzen oder die maximale einfache Anfahrende.

00:06:29: Es sind ca.

00:06:30: zwei tausend fünfhundertzwanzig Franken.

00:06:32: Und wenn du auf Hyraten bist, bekommst du im Alter dann nicht zweimal die zweieinhalbtausende Franken sondern maximal dreihalbtausende Franken.

00:06:40: Die ist plafonniert bei hundertfünfzig Prozent.

00:06:44: Also dem sagt man auch Hyrat-Strafe!

00:06:46: Aber Alexander hat mit etwas vor, dass sie das wieder abschaffen.

00:06:50: Das ist

00:06:51: immer wieder ein politisches Thema, weil man sagt, es sei nicht fair.

00:06:57: Es gibt auch Leute, die sagen bei der Pensionierungsplanung würde sich es lohnen, dass wir uns löschen.

00:07:02: Aber man darf nie nur ein Seil insoliert betrachten.

00:07:05: Denn dann kommt das Spezialgebiet zum Trägen mit der Erbschaft zu steuern, die wir nicht nachlesen dürfen.

00:07:12: Das schauen wir vielleicht etwas anders an.

00:07:15: Ich möchte noch einmal zurückkommen auf das Solidaritätsprinzip, was du erwähnt hast.

00:07:20: Wir haben gesagt, wenn ich eine Durchschnittseekommung habe von einer Neunzigtausend, wenn wir mehr verdienen und über die Vierfierzig-Jahre vom Hunderttausende bekommen, bekomme ich noch mehr als diese Maximangente?

00:07:31: Die maximale Rente ist die maximale Renten.

00:07:33: Das Einzige, was du mehr bekommst, ist wenn du über das AHV-Auter ausgeschafft bist und dann weiter durch Beiträge leistet oder den AHV aufschiebst.

00:07:43: So muss ich sagen.

00:07:44: Dann kannst du ... Ich weiss gar nicht mehr.

00:07:47: wenn du über die Rente fünf Jahre aufschiebst.

00:07:52: Das

00:07:53: sind pro Jahr um die fünf Prozent, wo du mehr Renten bekommst, wenn du zu über den Sechzehn gearbeitet hast.

00:07:58: Maximal sind es die dreißig, fünf Prozent viel.

00:08:02: Es wirkt in Prozent!

00:08:04: nach viel.

00:08:04: Aber wenn du verzichtest, dann auch diese fünf Jahre lang auf die jährliche Runddreisgtausend Franken.

00:08:10: Also du musst relativ alt werden, damit du das quasi aufholen kannst mit den Dreißigprozenten.

00:08:14: Darum ist es immer gut in der Finanzplanung, dass wir berechnen müssen, wo deine Kipppunkte sind.

00:08:19: Es hängt aber auch von der Lebenserwartung ab.

00:08:22: Und wenn du die Rente früher beziehbar möchtest?

00:08:24: Früher Pensioniere ich und du sagst, du möchtes jetzt nicht.

00:08:27: Du kannst es auch früher beziehen, nicht nur später.

00:08:30: Du hast sie maximal zwei Jahre vorbeziehen.

00:08:34: also mit drei Sechzehn.

00:08:35: Und dann wird der Trend aber um sechs Prozent kürzt pro Jahr.

00:08:40: Kleine Ausnahmen sind Frauen in der Übergangsgeneration.

00:08:43: Übergangsceneration heisst, wir hatten hier noch mal eine Abstimmung an AV-Einenzwanzig genau, wo bestummen wurde, dass Frauen frisch alle mit fünfsechzehntige Trauten bekommen.

00:08:53: und diejenigen, die in den Jahrgang fallen, also der Einensechziger bis der Neunsechzigere Jahrgang, haben ein bisschen tiefer einen Kürzen gesetzt.

00:08:59: Also da lohnt sich es immer ganz genau hinzuschauen, wenn man eben in diese Jahrgänge ...

00:09:04: Apropos Abstimmung, wenn wir etwas sagen zu den Dreizehnten.

00:09:09: Die gibt es ja in diesem Jahr, also im Dezember, wie die erst mal aussahnt.

00:09:16: Aber auch dort kann man nicht sagen, da kommen einfach alles Maximum über.

00:09:20: Da wird genau gleich geguckt

00:09:22: was

00:09:22: dein Durchschnitt gekommen ist, deine Beitragsjahr und die Finanzierung ist jetzt zumindest ein Teil, ist eniger Massen klar aber noch nicht abschliessen.

00:09:32: Das muss man schon etwas provokativ sagen.

00:09:34: Wir haben alle gesagt, wir wollen die Drei-zehnte Anfahrt renten und wir wissen gar nicht von welchem Bord wir sie nehmen wollen.

00:09:39: zum Zeitpunkt der Abstimmung.

00:09:41: Aber hier haben Sie das Parlament wieder beraten darüber und da wird es wahrscheinlich im November noch einmal eine Abstimmung geben und es wird in diese Richtung gehen, dass wir die Mehrwertsteuer erhöhen können für die Finanzierung der Anfahrten oder dieser Dreizehnten Anfahrte.

00:09:56: finanzieren,

00:09:57: also die ganze Bevölkerung.

00:09:58: Ja genau, jung und alt.

00:10:00: Aber

00:10:04: vielleicht noch... ja das ist eine sehr unwichtige Betonung.

00:10:07: oder ich meine die Mehrwertsteuererhöhung.

00:10:09: Wo wir jetzt rüber abstimmen, wie frühestens im achtentzwanzig kamen.

00:10:13: Also die Frage ist jetzt, wie finanziert man den sechsentzehnzig-und siebenentzwenzig?

00:10:17: Die dreizehnte Jahrferente.

00:10:19: Und das sind pro Jahr vier Komma zwei Milliarden.

00:10:22: Wo das kurscht.

00:10:23: Sehen wir uns wahrscheinlich alle nicht so bewusst gewesen, oder?

00:10:25: Oder die, die Joghsträume haben.

00:10:27: Ich glaube mir

00:10:27: sind sie schon bewusst, aber einfach weil

00:10:28: es unser Thema

00:10:29: ist.

00:10:30: Genau, wenn wir uns jeden Tag damit beschäftigen.

00:10:32: Aber ich glaube viele Leute ja hatten das nicht auf dem Schirm und jetzt gibt's schon Fragenzeichen.

00:10:37: Aber es ist gut, treten wir darüber und die Vorsorge wird immer politisch wie ein spannendes Pflaster sein.

00:10:45: Wir hatten das noch vor, dass man sich davon achten kann, dass es keine Lücke hat.

00:10:49: Da kann man ja wohl einen Auszug abstellen.

00:10:52: Ja, ein sehr guter Punkt.

00:10:53: Das ist wichtig und es gibt zwei Auszüge.

00:10:57: Der Auszug aus dem individuellen Konto.

00:10:59: Wir alle haben das individuelle Konto bei der AHA von Ausgleichskassen.

00:11:03: Und den E-Kauszug kann man jederzeit bestellen.

00:11:09: Darauf sieht man noch, was vorbeiträgt, dass er in den letzten Jahren geleistet

00:11:13: hat.

00:11:13: Da kann ich überlegen, ob ich auf die Durchschnittlärmung komme?

00:11:17: Genau!

00:11:18: Genau, du kannst das dort wie versuchen anzuvollziehen.

00:11:21: Und wenn du es ganz genau willst machen müsstest eigentlich deine Lohnabrechnungen führen von diesen ganzen Jahren und wie prüfen ... Ich weiss nicht, ob das jemand macht.

00:11:34: Aber es wäre eigentlich schon der korrekte Weg.

00:11:36: Ja, es wäre den korrekten Weg.

00:11:37: aber ich glaube du hast ja ein bisschen auch im Gefühl was für dich für die einzelnen Arbeitgeber in der Vergangenheit ist und du siehst halt auf dem Auszug wirklich für jedes Jahr wo du einzeltest genau der Lohnung gemeldet wurde.

00:11:48: Und wenn du das so siehst dann kannst du davon ausgehen, dass du keine Looken hast.

00:11:51: Du siehst auf diesem Auszug übrigens auch die jugende Jahre drauf also dass du zwischen den achtzehn und einer zwanzig eingezahlt hast.

00:11:56: Ist

00:11:56: da eine blöde Frage?

00:11:58: Der

00:11:59: Brutto-Lohn ist

00:12:00: dort ausgewiesen.

00:12:01: Also

00:12:01: das habe ich immer im Arbeitsvertrag quasi unterschrieben?

00:12:04: Ja, richtig!

00:12:05: Genau.

00:12:06: und vielleicht noch ein Thema Sozialversicherung.

00:12:09: Eigentlich kann man schon sagen, wenn du mehr als die rund einen neunzigtausend Franken verdienst und du bekommst nicht mehr, kannst du eigentlich sagen der Lohn muss darüber raus bei den Beiträgen abgerechnet werden.

00:12:19: Das ist eine Art Steuer oder Gebühr aber es ist ein Sozialversicherungsgericht.

00:12:24: Es ist ganz wichtig zu betonen.

00:12:25: Dann ist es schön, wenn sich alles passieren kann... Mal in eine Situation können wir weniger verdienen?

00:12:30: Absolut,

00:12:31: darum ist es richtig.

00:12:32: Es funktioniert die erste Seulebenge nach dem Umlageverfahren.

00:12:37: Und

00:12:37: das offizielle Ziel der ersten Seulen ist die Existenzsicherung.

00:12:41: Also wirklich so das Minimum,

00:12:42: was

00:12:43: man mit den ersten Seuren sicherstellen will.

00:12:48: Ja, dann haben wir jetzt ganz viele Informationen zu den ersten Säulen bekommen.

00:12:52: Zu der AHV.

00:12:54: Was wichtig ist, probiere ich mal kurz zusammenzufassen.

00:12:57: Also darauf achten, dass man bei der Lohnverhandlung immer gut eine gute Falle macht.

00:13:02: Dass man wirklich stürft in die Einundinzigtausung durchstelle kommt.

00:13:06: Nein, einfach dass man schaut, dass es keine Looken gibt und man die Möglichkeit hat... Ich weiss nicht, ob das ein Ausland ist oder sonst verdient, damit man diese looken kann?

00:13:16: dass man das auch ab und zu überprüft, ob die alle Abgeber im Rheizahlen haben.

00:13:21: Und dann je nachdem, ich glaube, man kann sich ja mal sogar das Vorausbrechen an die Renten ansprechen.

00:13:27: Ich hoffe, dass wir dann auch mit den Sechzeigponsoniert werden.

00:13:35: Noch ein paar Jahre länger arbeiten und wie du gesagt hast, ist politisch passiert der Wahnsinn in der ersten Säule.

00:13:43: Und zum Überblick behalten lohnt es sich dann auch mal.

00:13:47: Begotten oder von einer Spezialistin und Spezialisten?

00:13:49: Absolut.

00:13:50: Aber ich will einen Spetonen, gerade diejenigen, die im Konkubinat leben und wegen Kindern Auszeiten nicht arbeiten, unbedingt drängen, dass man sich auch bei der Anfassung nicht erwärmstätig ummelden kann.

00:14:01: Und bei den Rentenvorausberechnungen hat man dreißig Tage Zeit zum Allefas-Einspruch machen, wenn etwas nicht stimmt.

00:14:08: Das ist auch noch wichtig, weil es wie weiss, eine Verfügung bekommt.

00:14:13: Wenn das nicht korrekt ist, muss man selber aktiv werden.

00:14:16: Jetzt haben wir von diesen zwei Auszüge geredet, wo man bestellen kann.

00:14:19: Das ist der IK-Auszug aus einem individuellen Konto.

00:14:25: Was ist der zweite Auszug?

00:14:27: Der andere ist richtig konkret.

00:14:28: Das sind die Renten vorausberechnung.

00:14:31: Melanie, das können wir schon empfehlen, gerade Kunden so ab Fünfzehn sagen, sie sollen das mal abstellen und wissen, was meine vorausschraubende Rente vorhanden

00:14:41: ist.

00:14:41: Genau, und dann siehst du ganz konkret die Zahl drauf.

00:14:44: Und du siehst übrigens auch darauf was für einen Rentner bei einem Vorbezug zu haben.

00:14:48: Du siehst wie beide, das ist noch wichtig.

00:14:50: Also

00:14:50: Schulumfobenzug im Sinne von wenn ich den Rentner früher

00:14:54: nehme?

00:14:54: Genau, genau.

00:14:55: Wichtig auch dort, wenn du einen Fehler entdeckst, hast du dreißig Tage Zeit um ein Sprach zu machen bei der Ausgleichskasse.

00:15:02: Darum ist es das wichtigste Dokument, dass man das bestellt.

00:15:05: Ist das einfach so eine Bestellung oder...?

00:15:07: Generell... Bei diesem Einkaufszug oder bei dieser Vorausberechnung ist es einfach wichtig, dass du deine dreizehnstellige AHA-Phonenummer kennen musst.

00:15:14: Mittlerweile kannst du das alles online machen und dann hast du schon zwei bis drei Wochen sicher gewartet,

00:15:19: bis das

00:15:20: kommt.

00:15:21: Und bei der Rentenvorausbrechnung, die ist ab vierzehn auf fünf Jahre kostenlos, kommst du die über?

00:15:27: Und wenn du jetzt dich aber jedes Jahr bestellen würdest, warum auch immer zahlst du für das?

00:15:31: Der Einkaufszug ist immer gratis, oder?

00:15:33: Ja!

00:15:33: Dann kannst du immer gratis bestellen.

00:15:35: Und vielleicht noch einen kleinen, gratis Tip.

00:15:36: Du weisst nicht, wo du die dreizehnstelligen Anfey-Nummern findest?

00:15:40: Auf dem Krankenkassenkartel ist sie drauf und auch auf der meisten Pensionskassen aus Wiese ist sie darauf.

00:15:45: Stimmt!

00:15:46: Krankenkassakarte habe ich ja schon gesehen.

00:15:50: Ja dann würde ich mal versuchen zusammenzufassen.

00:15:52: Das ist doch eine relativ komplexe Geschichte.

00:15:55: Es kommt eben von diesen vielen politischen Änderungen, was es immer wieder gibt.

00:15:59: aber ich glaube etwas wichtiges Einmal einen E-Code Auszug bestellen ist relativ einfach, kostenlos.

00:16:05: Dann mal nachzudenken und sich allenfalls Hilfe holen, wenn man ihn nicht so kann lesen.

00:16:09: Ab vierzig vielleicht auch einmal eine Verausberechnung ist sicher interessant.

00:16:12: oder wenn man sieht, ich habe dort schon den Maximalbetrag.

00:16:15: Also Maximal Renten können wir die E-code Auszeug vielleicht sogar sparen, wobei das ist jetzt vielleicht zu sausal abgesagt.

00:16:22: Und dann nehme ich jetzt damit, dass wenn man jetzt nicht eben ein klassischer Führer oder der Paar ist mit Kindern... Bezüglich der AHV muss etwas mehr aktiv werden.

00:16:34: Hier muss man sich, wenn ich mich richtig in einer Aktiv bei den Ausglissgassen melde und es nicht erwerbe, eine tätige Person melde.

00:16:42: Dann wird aufgrund deiner Vermögen der Beitage berechnet oder du zahlen kannst, dass du wiederum keine Lücken hast.

00:16:52: Das war die Fasorghochdreihe von Basakantanarban.

00:16:56: Schön, habt ihr heute Zuglust.

00:16:57: Wenn ihr den Podcast hilfreich gefunden habt, dann empfehle doch weiter!

00:17:01: Oder besucht unsere Website von der BKB.

00:17:03: Dort findet ihr ganz viele spannende Artikel rund ums Thema Vorsorge und noch mehr.

00:17:08: Bis zum nächsten Mal.